銀行數字化轉型的幾點思考

銀行業當前正經歷邁向全面數字化的特殊時代。

傳統銀行在產品更新迭代、客戶體驗優化等方面變得落伍了。

銀行數字化轉型的必要性變得更加明顯。

（一）銀行為什麼要數字化

技術的發展，對金融服務將產生巨大的影響，將會產生新的服務場景和商業模式：

首先，永遠線上成為可能，主要特徵是實時互動，行為互聯，移動端成為客戶創新體驗與企業內部協同的最佳平臺，全新的服務模態會不斷湧現；

其次，超級智慧在5G助力下覆蓋端、邊、雲，實現分散式的全場景AI，處處皆可智慧合約，迎來實時的全新決策模式；

萬物智聯的數字世界，超過千億個物聯網終端將進一步激發全新的業務場景，實現從人的銀行到物的銀行的轉變，推動產業金融的飛速發展。

多平臺多節點的分散式協作已成為主流，這種自下而上、多方參與的模式將不斷激發全新的商業動能。面臨上述機遇和挑戰，金融行業需要自我重塑，加速升級，以應對、適應新場景與新業態。

例如：智慧汽車和自動駕駛的出現對金融服務意味著什麼？不僅是一個全新的大規模新產業和新動能；也將會催生全新的服務場景，以及進一步的場景裂變。還有銀行通過直播、短視訊進行營銷；煤礦的數字化、智慧化；金融倉儲的智慧管理等等，這些都需要金融機構去適應、構建新的能力。

在這個自我重塑，加速升級的過程中，三個方面非常重要：

首先是敏捷，敏捷將成為金融機構最關鍵的能力。金融機構如何通過數字化轉型，實現技術、業務、組織的敏捷，如何更快地感知變化、應對變化。

第二是風控理念與模式的改變。在萬物智聯、實時互動的時代，基於資料的實時智慧風控將決定未來的方向。

第三是超級生態模式，它將牽引金融的發展。隨著分散式協作的普及，新的場景層出不窮，沒有任何一家金融機構能夠獨自應對所有的場景，必須持續的開放合作，共建開放融合的跨界生態。

如果是實現自身重塑，加速升級，那麼「銀行數字化」是無法迴避的話題。

（二）銀行數字化轉型該重視的幾點

1：消除對數字化轉型的誤解

數字化轉型的費用是很高的，對科技和人力的投入很大。

數字化也不等於IT規劃，也不等於外部諮詢，並不是找一家諮詢公司外包就可以解決的問題。

對於銀行業來說，數字化轉型也不等於零售轉型，也不能異化為消費貸、聯合貸、助力貸。

評價一家銀行是不是在認真做數字化轉型，要從是否資源分配、調整組織結構多方面多維度考量。

2：數字化轉型要有強而有力的「一把手」

銀行的數字化轉型，高階管理層要負80%的責任，中層負20%責任，通俗得說，「責任都在主席臺」。銀行的高階管理層首先要保持人事穩定，不要頻繁地換帥；第二，不折騰，要保持戰略定力；第三是相信專業，構建轉型的核心團隊，並相信他們的專業性。

還有一個真重視還是假重視的問題，很多銀行說自己也在轉型，也有戰略，但是有戰略輕執行，有執行沒有評估，有評估沒有改進，導致戰略形同虛設。

再就是文化的問題。例如員工看到一些問題敢不敢講出來？這一點非常關鍵。此外，不要相信彎道超車。不要還沒學會走就想著跑起來，就把中間某個環節略過去，這是不現實的，必然會吃虧。

根據科斯定理，如果職責明確，部門壁壘足夠低，資源將流動到效率最高的部門。但部門壁壘足夠低嗎？恰恰相反，部門壁壘足夠高，所以交易費用足夠高。這個時候有兩個責任是高階管理層必須負責的，不能推脫，別人也搞不定。

第一個，高管必須解決戰略的資源分配和組織關係的問題。不要只是口頭喊著「協同」、「合作」，協同這事，從來不是團隊想不想的問題，而是組織關係沒到位，不要幹違反人性的事。

第二個是把握縱和橫的問題，也就是快和慢、輕重緩急的問題。要明確什麼業務是攻山頭，要尖刀連突進，組織上要小團隊，允許它跑起來；什麼業務是基本面，要穩健制衡，要多人決策，要有人「扯後腿」。

3：技術人員要懂業務，業務人員要懂技術

無論是業務人員還是技術人員，保持專業性是一個重要的關鍵。在這個基礎上，雙方都應該對「業務」和「技術」有深入的瞭解。

現在很多銀行機構都在談敏捷，敏捷」的本質是放權，把市場、業務、技術的決策權下放到一線，下放給產品經理，下放給研發人員。一個什麼都說了不算的人，一個啥事都要層層彙報請示的人，難以敏捷。

無論權力最後下放到業務人員還是技術人員，最後執行的時候都要求雙方對「業務」和「技術」均有一定的瞭解，才可以做好數字化轉型。

4：重視銀行資料安全

相比於其他企業，銀行一方面積累了金融生態中幾乎所有環節的資料，是其重要的資料資產與競爭優勢。

另一方面銀行資料安全監管逐年趨嚴，在資料儲存、資料使用等方面受到嚴格限制，資料安全十分重要。

在資料監管與資料應用之間如何實現平衡，是決策者需要面臨的難題，建議的原則是絕不能觸碰監管的底線，而是加強對管理意見及規定的深入理解，在滿足監管要求的前提下開展資料的分類分級管理。

未來，銀行間的數字化轉型將會越來越激烈。如何在時代數字化的浪潮逐步利用科技的力量實現對業務的賦能，是所有銀行都迫切面對的問題。

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